Anfängliche Tilgung: So finden Sie den richtigen Tilgungssatz

Der Tilgungssatz hat großen Einfluss auf die Baufinanzierung. Kleine Anpassungen können die Rückzahlung eines Annuitätendarlehens erheblich beschleunigen. Wir erläutern in diesem Beitrag, worauf es bei der anfänglichen Tilgung ankommt.

Anfängliche Tilgung: So finden Sie den richtigen Tilgungssatz

Unsicherheit bei der Finanzierungsgestaltung

Zu oft entscheiden sich Bauherren und Käufer für Immobiliendarlehen von der Stange. Doch der Klassiker mit 10 Jahren Zinsbindung und 1 Prozent Tilgung ist nicht immer die passende Wahl. Meist werden solche Immobiliendarlehen nur gewählt, weil die Gestaltung der Finanzierung komplex ist und viele angehende Darlehensnehmer kein Interesse daran haben, sich damit näher auseinanderzusetzen.

Es ist ratsam, sich von einem unabhängigen Experten beraten zu lassen. Eine optimal gestaltete Baufinanzierung mit dem richtigen Tilgungssatz verspricht enorme Vorteile, wie z.B. eine satte Ersparnis und mehr finanzielle Flexibilität.

Die anfängliche Tilgung

Der Tilgungssatz legt die anfängliche Tilgung fest. Angenommen der Tilgungssatz beträgt 1 Prozent und die Darlehenssumme 100.000 Euro (Nennbetrag). In diesem Fall würde die anfängliche Tilgung bei einem Prozent der Darlehenssumme, also 1.000 Euro liegen – pro Jahr! Der Tilgungsanteil der ersten Monatsrate würde 1.000 Euro / 12 Monate = 83,33 Euro betragen.

Aufgrund der Tatsache, dass sich mit jeder geleisteten Rate die Restschuld des Darlehens verringert, die Monatsrate jedoch gleich hoch bleibt, nimmt die Tilgung im Lauf der Zeit zu. Allerdings geschieht dies nur langsam. Unter Berücksichtigung des aktuellen Zinsniveaus würde die Rückzahlung des gesamten Darlehens aus dem Beispiel (1 Prozent anfängliche Tilgung) mehr als 40 Jahre dauern.

In Anbetracht eines solch langen Zeitraums sollten angehende Darlehensnehmer eine höhere anfängliche Tilgung anstreben. Selbst wenn der Tilgungssatz nur ein halbes Prozent höher liegt, wird die Gesamtdauer der Finanzierung um mehrere Jahre verkürzt. Ein individuell berechneter Tilgungsplan kann dies schön veranschaulichen.

Die Monatsrate muss tragbar sein

Es gibt Darlehensnehmer, die eine schnelle Rückzahlung ihres Immobiliendarlehens anstreben und deshalb eine möglichst hohe Anfangstilgung wählen. Prinzipiell ist solch eine Entscheidung zu begrüßen. Allerdings ist die Ratenhöhe nicht außer Acht zu lassen. Eine Rate, welche die Haushaltskasse stark belastet, macht auf Dauer keinen Sinn. Es ist nur eine Frage der Zeit, bis Geld für andere Dinge benötigt wird, wie beispielsweise Auto oder Urlaub.

Im Zweifelsfall ist es besser, einen nicht ganz so hohen Tilgungssatz zu wählen. So bleibt die Monatsrate überschaubar. Zumal die Rückzahlung auch durch Sondertilgungen beschleunigt werden kann. Bei den meisten Finanzierungsangeboten sind Sondertilgungen zulässig. Entscheidend ist nur, dass der Darlehensnehmer von dieser Möglichkeit auch tatsächlich Gebrauch macht.

Übrigens bieten viele Banken sogenannte Volltilgerdarlehen an. Diese Darlehen sind so konzipiert, dass bis zum Ende der Zinsbindung eine vollständige Rückzahlung erfolgt. Die Banken mögen es, wenn sich Kunden für diese Finanzierungsvariante entscheiden. Häufig lockt ein Zinsvorteil, der sich auf die Jahre gerechnet durchaus summieren kann. Wer hoch und schnell tilgen möchte, sollte sich deshalb gezielt nach der Möglichkeit eines Volltilgerdarlehens erkundigen.

Ihre Finanzierung optimal gestalten

Niemand ist bei der Planung seiner Baufinanzierung auf sich alleine gestellt. Unsere Experten bieten eine unabhängige Beratung rund um die Immobilienfinanzierung. Gerne helfen wir Ihnen dabei, Ihre Darlehen im Detail abzustimmen, damit auch Sie von niedrigen Zinsen sowie einer hohen Flexibilität profitieren. Wir erstellen auch Tilgungspläne und zeigen Ihnen daran auf, wie sich die Tilgung & Rückzahlung entwickeln.

Ihre Anfrage ist selbstverständlich kostenfrei und unverbindlich, Sie können am Ende frei entscheiden, ob und über wen Sie finanzieren. Wir freuen uns auf Ihre Anfrage.

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