Arbeiter mit Sicherheitsschuhen tritt in einen Nagel

So manch angehender Eigenheimbesitzer empfindet die Suche nach der passenden Immobilienfinanzierung als mühsam. Die Gründe können verschieden sein, meist spielen jedoch Zeitmangel oder Angst vor Finanzthemen eine große Rolle. Als Folge wird nur wenig Zeit aufgewendet – ganz in der Hoffnung, trotzdem ein günstiges Darlehen zu finden.

Eine typische Vorgehensweise besteht darin, sich mehrere Finanzierungsangebote einzuholen und diese im Anschluss über den Restschuldbetrag miteinander zu vergleichen. Zunächst mag dies absolut logisch klingen. Sofern der Darlehensbetrag je derselbe ist, scheint das Finanzierungsangebot mit der niedrigeren Restschuld die bessere Wahl zu sein.

Stolpersteine beim Vergleich der Restschuld

Allerdings muss dies nicht zwangsläufig der Fall sein. Das Problem ist, dass mehrere Stolpersteine existieren, die in ihrer Tragweite nicht zu unterschätzen sind.

Unterschiedliche Ratenhöhe: Häufig fällt auf, dass beim Angebot mit der niedrigsten Restschuld eine höhere Monatsrate fällig wird – trotz identischer anfänglicher Tilgung. Grund dafür ist der Zinssatz. Die Folge besteht darin, dass der Darlehensnehmer im Lauf der Jahre höhere Raten zahlt. Zieht man diesen Mehrbetrag von der Restschuld-Differenz (gegenüber dem nächstbesten Angebot) ab, so hat der Darlehensnehmer oft draufgelegt.

Abweichender Tilgungszeitraum: Bei der Restschuldberechnung gehen die Banken verschieden vor. Einige machen es sich leicht und setzen eine vereinfachte Kalkulation auf, d.h. sie rechnen mit der vollen Laufzeit, die eine Tilgung ab dem ersten Monat vorsieht. In der Praxis ist der Ablauf allerdings anders. Meist wird die erste Rate erst einige Monate nach Unterschrift des Darlehensvertrags (mit der die Laufzeit beginnt) fällig. Als Folge ist der Tilgungszeitraum kürzer, was wiederum zu einem höheren Restschuldbetrag führt. Es gibt Banken, die genau diesen Umstand in ihrer Kalkulation berücksichtigen, andere hingegen nicht.

 

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