Vor allem Urlauber sehen dieser Tatsache gelassen entgegen. Immerhin hat es sich mittlerweile herumgesprochen, dass die gesetzliche Krankenversicherung auch Behandlungskosten im Ausland zu tragen hat. Grundlage sind Abkommen, die Deutschland mit den EU-Mitgliedstaaten sowie einigen anderen Ländern geschlossen hat. Allerdings werden diese Abkommen häufig falsch verstanden. Viele Kassenpatienten gehen davon aus, dass die Abkommen eine Behandlung im Ausland gewährleisten sollen und somit für einen Schutz sorgen. Dabei sieht die Realität anders aus: Die Abkommen schreiben den Krankenkassen vor, welche Kosten zu übernehmen sind.

Bei der Kostenübernahme orientiert man sich an den Gesundheitssystemen der jeweiligen Länder. Und genau das ist der Knackpunkt: Längst nicht alle Gesundheitssysteme bieten eine solch gute Absicherung wie wir sie aus Deutschland kennen. Hohe Zuzahlungen sind keine Seltenheit – und je nach Behandlung zahlen die Kassen gar nicht.

Daher gilt es als ratsam, sich auf den Auslandsschutz der gesetzlichen Krankenversicherung besser nicht zu verlassen. Natürlich ist es möglich, sich über die Gesundheitssysteme einzelner Länder zu informieren und darauf zu hoffen, dass eine ausreichende Absicherung gegeben ist. Doch meistens ist dies eben nicht der Fall, weshalb medizinische Behandlungen sehr teuer werden können. Da ist es einfach sinnvoller, einen Jahresbeitrag von knapp 10 Euro pro Jahr für eine Auslandskrankenversicherung in Kauf zu nehmen und somit über die Gewissheit zu verfügen, dass die Kosten aller wichtigen Behandlungen garantiert übernommen werden.

Dabei muss dies überhaupt nicht der Fall sein. Immerhin befinden sich die Hypothekenzinsen auf einem neuen Tiefstand. Die meisten Bauherren und Immobilienkäufer können ein Darlehendarlehen zu einem Zinssatz finanzieren, bei dem eine 3 vor dem Komma steht – dies gilt sogar für lange Zinsbindungen, die eine große Zinssicherheit auf lange Zeit bieten.

Niedrige Zinssätze reduzieren die Finanzierungskosten immens, was sich auch auf die monatliche Finanzbelastung auswirkt. Wer in naher Zukunft ein Immobiliendarlehen aufnimmt, kann von solch niedrigen Zinssätzen profitieren, dass eine niedrige Finanzbelastung sichergestellt ist. Für den Großteil der Mieter ist es daher möglich, ihren Traum vom Eigenheim zu verwirklichen, ohne sich stärker finanziell einschränken zu müssen. Ganz im Gegenteil: Bei entsprechender Finanzierungsgestaltung kann die Finanzierung sogar günstiger als das Mieten sein.

Sofern man günstiger finanzieren als mieten kann, empfiehlt es sich, die Finanzierungsbelastung bzw. die Höhe der Darlehensrate an die bisherige Miete anzupassen. Somit ändert sich die finanzielle Belastung nicht, weshalb keine Umgewöhnung erfolgen muss und zugleich eine höhere Tilgung vereinbart werden kann, die zu einer schnellen Darlehensrückzahlung führt.

Weil sich ein vergleichsweise großer Teil der betroffenen Kassenpatienten der Beitragsentrichtung entzieht, hat der Gesetzgeber durchgegriffen: Schon bald wird eine gesetzliche Grundlage existieren, damit die Krankenkassen durchgreifen und sogar Strafzuschläge berechnen können. Für die säumigen Kassenpatienten wird es dann teuer.

Dementsprechend empfiehlt es sich, möglichst bald zu reagieren: Entweder man entrichtet den Beitrag oder man wechselt die Krankenkasse (wobei die noch ausstehenden Zahlungen natürlich geleistet werden sollten). Immerhin gibt es immer noch einige Krankenkassen, die ohne die Erhebung des Zusatzbeitrags auskommen. Folglich ist es umso sinnvoller, sich nach eine solchen Kassen umzusehen oder – sofern die Möglichkeit gegeben ist – in die private Krankenversicherung zu wechseln. Gerade weil damit zu rechnen ist, dass die Kassen den Zusatzbeitrag im nächsten Jahr erhöhen, kann mit einem Wechsel auf lange Sicht eine große Ersparnis erzielt werden.

Wer sich weiterhin weigert, den Zusatzbeitrag zu entrichten, spielt mit dem Feuer. Aufgrund der gesetzlichen Rahmenbedingungen, die von der Regierung geschaffen werden, drohen hohe Kosten. Schließlich könnte die Krankenkasse in der Tat einen Strafzuschlag berechnen, der alles andere als günstig wird. Außerdem laufen immer höhere Kosten auf, wenn man nicht handelt – und dann wird es für die Haushaltskasse womöglich richtig eng. Da ist es sinnvoller, dem Thema nicht auszuweichen, sondern zu handeln.

Was die Planung betrifft, so fällt auf, dass das festgesetzte Budget normalerweise vollständig ausgeschöpft wird. Dies ist auch vollkommen in Ordnung, schließlich werden Budgetgrenzen aus diesem Grund gesetzt. Allerdings gilt es einen Punkt zu berücksichtigen: Ein Bau wird fast immer teurer als ursprünglich angenommen wurde. Die meisten Bauherren können ein Lied davon singen. Nur selten gelingt es, die Kosten einzuhalten – stattdessen laufen mit der Zeit Kosten auf, die nicht eingeplant gewesen sind.

Die zusätzlichen Kosten können auf verschiedene Untersachen zurückzuführen sein. Nicht selten sind Fehler die Ursache: Architekt oder Bauunternehmen haben sich verkalkuliert, weil Baustoffe teurer wurden oder man muss auf andere Baumaterialien ausweichen, weil das eingeplante Material nicht verfügbar ist. Zum anderen stellen viele Bauherren während des Baus fest, dass es sich doch lohnt, bestimmte Upgrades in Kauf zu nehmen. So wird plötzlich doch eine Fußbodenheizung installiert, weil ein nachträglicher Einbau viel teurer wäre.

Über die Zusatzkosten machen sich die Häuslebauer meist keine Gedanken. Oft liegt dies auch am Vertrauen in die Bank: Eine Nachfinanzierung wird schon irgendwie möglich sein, sagen sich viele Bauherren. Allerdings sollte man nicht so leichtfertig handeln: Eine zusätzliche Kapitalaufnahme kann teurer werden und ggf. sogar zur Überschuldung führen. Eine solche Kostenfalle muss nicht sein, schließlich will man in seinem Leben nicht nur für die Abzahlung des Hauses arbeiten.

Nun könnte man annehmen, dass es letztlich egal ist, ob man nun ein paar Monate früher oder später in die PKV wechselt. Allerdings ist diese Annahme falsch: Es kann durchaus einen Unterschied machen, ob der Eintritt in diesem oder im nächsten Jahr erfolgt. Gleich zwei wichtige Punkte sprechen dafür, den Versicherungswechsel noch im Jahr 2010 abzuschließen.

Da wäre zunächst einmal die Tatsache, dass einige PKV-Anbieter zu Jahresbeginn neue Tarife einführen. Diese können gegenüber den derzeit verfügbaren Tarifen gewisse Nachteile mit sich bringen. So können beispielsweise Leistungen gekürzt oder eingeschränkt werden. Schließlich machen die Gesundheitskosten vor der PKV keinen Halt: Auch die PKV-Anbieter überarbeiten ihre Tarife. Außerdem nimmt das Einstiegsalter eine Auswirkung auf den Beitrag der privaten Krankenversicherung. Je jünger man bei Eintritt ist, desto günstiger ist man auf lange Sicht versichert, weil der Versicherer Altersrücklagen in höherem Umfang bilden kann.

Viele Banken raten zum Abschluss von Restschuldversicherungen. Das Prinzip ist einfach: Sollte der Darlehensnehmer versterben, stehen die Hinterbliebenen nicht mit leeren Händen da und müssen um die Immobilie fürchten. Stattdessen wird der Restschuldbetrag von der Versicherung abgelöst und die Immobilie bleibt im Eigentum der Familie.

Allerdings gelten derartige Versicherungen als relativ kostspielig. Im Allgemeinen kann daher gesagt werden, dass es sich meistens nicht lohnt, diesen Weg zu gehen. Auf andere Art und Weise kann ein ähnlicher und meist deutlich günstigerer Versicherungsschutz erlangt werden. Dies ist beispielsweise möglich, indem man sich für den Abschluss einer Risikolebensversicherung entscheidet.

Der Unterschied einer Risikolebensversicherung gegenüber einer konventionellen Lebensversicherung besteht darin, dass die monatliche finanzielle Belastung deutlich geringer ausfällt. Zwar sieht die Versicherung am Ende der Laufzeit keine Erstattung der geleisteten Zahlungen vor, aber dafür muss auch nur ein Bruchteil des Beitrags eingezahlt werden. Alles in allem kann ein umfassender und günstiger Versicherungsschutz erlangt werden.

Verständlicherweise muss die Versicherung exakt abgestimmt sein. Besonders wichtig ist folgender Punkt: Die Versicherungssumme sollte den Restschuldbetrag zuzüglich Vorfälligkeitsentschädigung abdecken, damit eine absolute Kostensicherheit gegeben ist. Die Laufzeiten von Finanzierung und Versicherung müssen übrigens nicht übereinstimmen. Bei hoher Darlehenstilgung lohnt es sich meist, alle paar Jahre eine neue Risikolebensversicherung über einen niedrigeren Restschuldbetrag abzuschließen.
 

Die letzten Regierungen hatten den Eintritt in die Krankenversicherung erschwert – unter anderem indem eine Wartezeit eingeführt wurde: Arbeitnehmer müssen mit ihrem Jahresbruttoeinkommen ganze drei Jahre in Folge über der Versicherungspflichtgrenze liegen, damit ein Wechsel gestattet ist. Vor ungefähr zwei Wochen hieß es, dass man in der Politik plane, den Wartezeitraum von drei Jahren auf ein Jahr zu verkürzen.

Doch nun wurden neue Pläne bekannt. Die Versicherungspflichtgrenze soll leichter zu erreichen sein. Das Bundesgesundheitsministerium plant, den Grenzwert nicht mehr an das jährliche Einkommen sondern an das Monatseinkommen zu koppeln. Es soll möglich werden, von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung zu wechseln, indem man als Angestellter mit seinem Einkommen einmalig über der monatlichen Einkommensgrenze liegt.

Eine solche Änderung könnte große Auswirkungen haben. Viele Arbeitnehmer hätten es leichter, einen Versicherungswechsel anzugehen. Wer beispielsweise Tantiemen oder Bonuszahlungen erhält, könnte die Grenze leichter überschreiten und somit die Möglichkeit erhalten, von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung zu wechseln.

Sollte dieser Plan tatsächlich in die Tat umgesetzt werden, könnte die Anzahl der PKV-Versicherten maßgeblich zunehmen. Denn noch nie zuvor waren so viele Kassenmitglieder an der privaten Krankenversicherung interessiert. Hohe Beitragsanstiege, Zusatzbeiträge und eingeschränkte Versicherungsleistungen lassen die Versicherten immer häufiger über einen Wechsel nachdenken.

Zunächst mögen all diese Möglichkeiten sehr verlockend wirken. Allerdings wird ein wichtiger Punkt in der anfänglichen Euphorie gerne vergessen: Der Darlehensbetrag muss wieder zurückgezahlt werden. Das Problem hierbei: Je höher der Darlehensbetrag bemessen ist, desto mehr Zeit nimmt die Rückzahlung in Anspruch. Erschwerend kommt hinzu, dass heutzutage vergleichsweise niedrige Tilgungssätze vereinbart werden. Nicht selten wird mit einer anfänglichen Tilgung von einem Prozent begonnen. Zwar wird die finanzielle Belastung dadurch niedrig gehalten, aber dafür findet auch fast kein Abtrag der Restschuld statt. Bei einer anfänglichen Tilgung von einem Prozent sind nach 10 Jahren (hier läuft auch meistens die Zinsbindung aus) gerade einmal 11 Prozent des ursprünglichen Darlehensbetrags zurückgezahlt.

Ein solch niedrige Rückzahlung ist riskant: Selbst nach vielen Jahren der Tilgung ist der Restschuldbetrag noch sehr hoch bemessen. Deshalb ist es immer gut, Eigenkapital einzusetzen. Hierdurch lässt sich die Rückzahlungsdauer maßgeblich verkürzen. Außerdem hat der Einsatz von Eigenkapital einen weiteren positiven Effekt: Der Zinssatz wird positiv beeinflusst bzw. verringert, was wiederum die Darlehensrate verkleinert oder eine höhere Tilgung zulässt.

Allerdings gilt es zu wissen, dass ein solcher Wechsel nicht immer glatt über die Bühne läuft bzw. er einen faden Beigeschmack haben kann, der sich vor allem auf die Höhe des Versicherungsbeitrags auswirkt: Längst nicht immer wird der Wechsel so günstig, wie man sich dies ursprünglich vorgestellt hat. Zwar wurde die Erhebung sogenannter Tarifstrukturzuschläge vom Bundesverwaltungsgericht untersagt – jedoch gilt diese Regelung ausschließlich für pauschal ermittelte Zuschläge. Individuell errechnete Zuschläge können trotzdem anfallen.

Aufgrund dieser Rahmenbedingungen gilt es als ratsam, gleich von Beginn an den optimalen PKV Tarif zu wählen. Gerade weil inzwischen die Möglichkeit gegeben ist, Tarifwechsel vorzunehmen, scheinen sich viele Interessenten mit der Tarifwahl nicht mehr ganz so intensiv zu beschäftigen. Dabei ist sie wichtiger als je zuvor: Die Auswahl an PKV-Tarifen hat deutlich zugenommen, weshalb es schwieriger ist, schnell einen Überblick zu gewinnen.

Bei der Tarifsuche gilt es vor allem auf zwei Wesentliche Dinge zu achten. Zunächst einmal kommt es auf die Leistungen an: Wer in die private Krankenversicherung wechselt, kann den Umfang des Versicherungsschutzes enorm beeinflussen. Es muss sichergestellt werden, dass alle wichtigen Leistungen im Tarif enthalten sind. Ebenso muss der Versicherungsbeitrag überzeugen können. Teilweise treten immense Beitragsunterschiede auf, weshalb ein Versicherungsvergleich zu einer deutlichen Kostenersparnis führen kann.

Doch nicht nur angehende Wohneigentümer können von den niedrigen Zinssätzen profitieren. Wer vor Jahren eine wesentlich teurere Baufinanzierung abgeschlossen hat, braucht sich nicht zu ärgern. Schließlich besteht in zahlreichen Fällen die Möglichkeit, sich die derzeit so günstigen Zinssätze für die eigene Finanzierung bzw. für eine bevorstehende Anschlussfinanzierung zu sichern.

Sollte ein bestehendes Immobiliendarlehen innerhalb der nächsten sechs Monate auslaufen und neu finanziert werden müssen, so ist eine unmittelbare Reservierung der aktuell günstigen Darlehenskonditionen möglich. Hierzu werden übliche Immobiliendarlehen abgeschlossen, mit denen die Ablösung alter Finanzierungen vorgenommen wird.

Zinsbindungen, die noch bis zu vier Jahre bestehen, stellen ebenfalls kein Hindernis dar. Sogenannte Forward-Darlehen erlauben es, sich Darlehenskonditionen bis zu vier Jahre vor dem eigentlichen Zeitpunkt der Darlehensumschuldung zu sichern. Dementsprechend bietet sich einem großen Teil aller Wohneigentümer, die derzeit ein Immobiliendarlehen zurückzahlen, die große Chance, sich günstige Konditionen für die Anschlussfinanzierung zu sichern.

Ob es sinnvoll ist, noch länger abzuwarten, muss jeder für sich selbst entscheiden. Fakt ist, dass sich die Hypothekenzinsen auf einem Tiefstand befinden – viel günstiger können sie im Grunde nicht mehr werden. Der Großteil der Finanzierungsexperten geht davon aus, dass die Zinssätze auf lange Sicht eher steigen werden.