Zinsbindung bei der Baufinanzierung: Tipps vom Experten

Im Feld der privaten Baufinanzierung sind Immobiliendarlehen nahezu immer an eine Zinsbindung (auch: Zinsfestschreibung) gekoppelt. Sie steht für einen Zeitraum, während dem der Darlehenszins unveränderlich ist. Darlehen mit Zinsbindung werden deshalb auch als Festzinsdarlehen bezeichnet. Sobald das Ende der Zinsbindungsfrist erreicht ist, läuft üblicherweise der Darlehensvertrag aus.

Zinsbindung bei der Baufinanzierung: Tipps vom Experten

Sinn und Zweck der Zinsfestschreibung

Die Vereinbarung einer Zinsbindung im Darlehensvertrag bedeutet Kalkulationssicherheit für beide Parteien. Der Darlehensnehmer profitiert von einem festen Zinssatz, wodurch die Ratenhöhe (im Falle eines Annuitätendarlehens) von der ersten bis zur letzten Darlehensrate unverändert bleibt. Die Bank wiederum braucht die Finanzierung nur einmalig kalkulieren, was beispielsweise im Vergleich zu variablen Immobiliendarlehen einen geringeren Verwaltungsaufwand bedeutet.

Zinsbindungsfristen bei der Baufinanzierung

5, 10 und 15 Jahre sind Zeiträume, die so gut wie alle Baufinanzierer als Zinsbindung anbieten. Je nach Bank und Finanzierung sind auch Zeiträume von 1 bis 30 Jahren möglich. Welcher Zinsbindungszeitraum zu empfehlen ist, hängt vom jeweiligen Einzelfall ab. Weitere Informationen finden Sie hier: Welche Zinsbindung ist am besten?

Von Bank- und Finanzierungsberatern wird die zehnjährige Zinsfestschreibung mit Abstand am häufigsten empfohlen. Für einige Bauherren und Immobilienkäufer kann sie die richtige Wahl sein, muss es aber nicht. Hier erfahren Sie, was die Vorteile und Nachteile einer Zinsbindung von 10 Jahren sind.

Auswirkung auf den Darlehenszins

Die Wahl einer Zinsbindung hat Auswirkungen auf die Höhe der Hypothekenzinsen. Im Allgemeinen gilt:

Je länger die Zinsfestschreibung, desto höher der Darlehenszins.

Eine erhöhte Zinssicherheit / Planungssicherheit gibt es folglich nicht gratis, viel mehr wird sie durch Wahl der längeren Zinsbindung erkauft. Erfreulicherweise sind die Zinsaufschläge meist überschaubar, wodurch lange Zinsbindungszeiträume kaum an Attraktivität verlieren.

Wie sich die die Zinsbindung im Detail auf die Zinshöhe auswirkt, hängt von zwei Faktoren ab.

  • Produktgestaltung der Bank: Je nach Darlehensgeber ziehen die Zinsen bei Wahl einer langen Zinsbindungsfrist unterschiedlich stark an.
  • Zinsstrukturkurve: Die Entwicklung an den Zinsmärkten (geprägt vom konjunkturellen Ausblick) nimmt ebenfalls Einfluss. Im Falle einer inversen Zinsstrukturkurve (was jedoch nur äußerst selten vorkommt) sind langfristige Zinsen sogar günstiger als kurzfristige Zinsen.

In Zeiten einer normalen Zinsstrukturkurve sind kurze Zinsbindungen sind ein gutes Instrument, um die Kosten der Baufinanzierung zu senken. Jedoch erfolgt solch eine Entscheidung zu Lasten der langfristigen Zinssicherheit. Erfreulicherweise lässt sich beides miteinander kombinieren. Lesen Sie hier, wie Sie die Zinsen der Baufinanzierung mittels Wahl geeigneter Zinsbindungen optimieren.

Wenn das Ende der Zinsbindung erreicht ist

In Anbetracht der hohen Kreditsummen bei Immobilienfinanzierungen findet eine vollständige Rückzahlung des ersten Immobiliendarlehens zum Ende der Laufzeit nur selten statt. Überwiegend bleibt eine Restschuld bestehen, was eine Anschlussfinanzierung notwendig macht. Im folgenden Beitrag erläutern wir, was nach Ablauf der Zinsbindung zu beachten ist.

Andererseits gibt es Darlehensnehmer, die schon vor Ablauf der Zinsbindung aus ihrer Finanzierung aussteigen möchten. Erfahren Sie hier, wann Darlehensnehmer eine Baufinanzierung vorzeitig ablösen können. Doch aufgepasst, je nach Situation kann die Bank auf Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung bestehen.

Die richtige Zinsbindung für Ihre Baufinanzierung ermitteln

Ob Eigenheim oder Anlageobjekt, bei der Immobilienfinanzierung geht es um große Darlehensbeträge. Am besten Sie gehen kein Risiko ein, indem Sie sich zum Thema Zinsbindung von unseren Finanzierungsexperten beraten lassen. Wir helfen Ihnen bei der Erarbeitung eines maßgeschneiderten Finanzierungskonzepts. Außerdem können wir über 600 Banken im Vergleich berücksichtigen, um eine zinsgünstige Finanzierung zu gewährleisten.

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