Vor allem Urlauber sehen dieser Tatsache gelassen entgegen. Immerhin hat es sich mittlerweile herumgesprochen, dass die gesetzliche Krankenversicherung auch Behandlungskosten im Ausland zu tragen hat. Grundlage sind Abkommen, die Deutschland mit den EU-Mitgliedstaaten sowie einigen anderen Ländern geschlossen hat. Allerdings werden diese Abkommen häufig falsch verstanden. Viele Kassenpatienten gehen davon aus, dass die Abkommen eine Behandlung im Ausland gewährleisten sollen und somit für einen Schutz sorgen. Dabei sieht die Realität anders aus: Die Abkommen schreiben den Krankenkassen vor, welche Kosten zu übernehmen sind.

Bei der Kostenübernahme orientiert man sich an den Gesundheitssystemen der jeweiligen Länder. Und genau das ist der Knackpunkt: Längst nicht alle Gesundheitssysteme bieten eine solch gute Absicherung wie wir sie aus Deutschland kennen. Hohe Zuzahlungen sind keine Seltenheit – und je nach Behandlung zahlen die Kassen gar nicht.

Daher gilt es als ratsam, sich auf den Auslandsschutz der gesetzlichen Krankenversicherung besser nicht zu verlassen. Natürlich ist es möglich, sich über die Gesundheitssysteme einzelner Länder zu informieren und darauf zu hoffen, dass eine ausreichende Absicherung gegeben ist. Doch meistens ist dies eben nicht der Fall, weshalb medizinische Behandlungen sehr teuer werden können. Da ist es einfach sinnvoller, einen Jahresbeitrag von knapp 10 Euro pro Jahr für eine Auslandskrankenversicherung in Kauf zu nehmen und somit über die Gewissheit zu verfügen, dass die Kosten aller wichtigen Behandlungen garantiert übernommen werden.

Weil sich ein vergleichsweise großer Teil der betroffenen Kassenpatienten der Beitragsentrichtung entzieht, hat der Gesetzgeber durchgegriffen: Schon bald wird eine gesetzliche Grundlage existieren, damit die Krankenkassen durchgreifen und sogar Strafzuschläge berechnen können. Für die säumigen Kassenpatienten wird es dann teuer.

Dementsprechend empfiehlt es sich, möglichst bald zu reagieren: Entweder man entrichtet den Beitrag oder man wechselt die Krankenkasse (wobei die noch ausstehenden Zahlungen natürlich geleistet werden sollten). Immerhin gibt es immer noch einige Krankenkassen, die ohne die Erhebung des Zusatzbeitrags auskommen. Folglich ist es umso sinnvoller, sich nach eine solchen Kassen umzusehen oder – sofern die Möglichkeit gegeben ist – in die private Krankenversicherung zu wechseln. Gerade weil damit zu rechnen ist, dass die Kassen den Zusatzbeitrag im nächsten Jahr erhöhen, kann mit einem Wechsel auf lange Sicht eine große Ersparnis erzielt werden.

Wer sich weiterhin weigert, den Zusatzbeitrag zu entrichten, spielt mit dem Feuer. Aufgrund der gesetzlichen Rahmenbedingungen, die von der Regierung geschaffen werden, drohen hohe Kosten. Schließlich könnte die Krankenkasse in der Tat einen Strafzuschlag berechnen, der alles andere als günstig wird. Außerdem laufen immer höhere Kosten auf, wenn man nicht handelt – und dann wird es für die Haushaltskasse womöglich richtig eng. Da ist es sinnvoller, dem Thema nicht auszuweichen, sondern zu handeln.

Nun könnte man annehmen, dass es letztlich egal ist, ob man nun ein paar Monate früher oder später in die PKV wechselt. Allerdings ist diese Annahme falsch: Es kann durchaus einen Unterschied machen, ob der Eintritt in diesem oder im nächsten Jahr erfolgt. Gleich zwei wichtige Punkte sprechen dafür, den Versicherungswechsel noch im Jahr 2010 abzuschließen.

Da wäre zunächst einmal die Tatsache, dass einige PKV-Anbieter zu Jahresbeginn neue Tarife einführen. Diese können gegenüber den derzeit verfügbaren Tarifen gewisse Nachteile mit sich bringen. So können beispielsweise Leistungen gekürzt oder eingeschränkt werden. Schließlich machen die Gesundheitskosten vor der PKV keinen Halt: Auch die PKV-Anbieter überarbeiten ihre Tarife. Außerdem nimmt das Einstiegsalter eine Auswirkung auf den Beitrag der privaten Krankenversicherung. Je jünger man bei Eintritt ist, desto günstiger ist man auf lange Sicht versichert, weil der Versicherer Altersrücklagen in höherem Umfang bilden kann.

Die letzten Regierungen hatten den Eintritt in die Krankenversicherung erschwert – unter anderem indem eine Wartezeit eingeführt wurde: Arbeitnehmer müssen mit ihrem Jahresbruttoeinkommen ganze drei Jahre in Folge über der Versicherungspflichtgrenze liegen, damit ein Wechsel gestattet ist. Vor ungefähr zwei Wochen hieß es, dass man in der Politik plane, den Wartezeitraum von drei Jahren auf ein Jahr zu verkürzen.

Doch nun wurden neue Pläne bekannt. Die Versicherungspflichtgrenze soll leichter zu erreichen sein. Das Bundesgesundheitsministerium plant, den Grenzwert nicht mehr an das jährliche Einkommen sondern an das Monatseinkommen zu koppeln. Es soll möglich werden, von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung zu wechseln, indem man als Angestellter mit seinem Einkommen einmalig über der monatlichen Einkommensgrenze liegt.

Eine solche Änderung könnte große Auswirkungen haben. Viele Arbeitnehmer hätten es leichter, einen Versicherungswechsel anzugehen. Wer beispielsweise Tantiemen oder Bonuszahlungen erhält, könnte die Grenze leichter überschreiten und somit die Möglichkeit erhalten, von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung zu wechseln.

Sollte dieser Plan tatsächlich in die Tat umgesetzt werden, könnte die Anzahl der PKV-Versicherten maßgeblich zunehmen. Denn noch nie zuvor waren so viele Kassenmitglieder an der privaten Krankenversicherung interessiert. Hohe Beitragsanstiege, Zusatzbeiträge und eingeschränkte Versicherungsleistungen lassen die Versicherten immer häufiger über einen Wechsel nachdenken.

Allerdings gilt es zu wissen, dass ein solcher Wechsel nicht immer glatt über die Bühne läuft bzw. er einen faden Beigeschmack haben kann, der sich vor allem auf die Höhe des Versicherungsbeitrags auswirkt: Längst nicht immer wird der Wechsel so günstig, wie man sich dies ursprünglich vorgestellt hat. Zwar wurde die Erhebung sogenannter Tarifstrukturzuschläge vom Bundesverwaltungsgericht untersagt – jedoch gilt diese Regelung ausschließlich für pauschal ermittelte Zuschläge. Individuell errechnete Zuschläge können trotzdem anfallen.

Aufgrund dieser Rahmenbedingungen gilt es als ratsam, gleich von Beginn an den optimalen PKV Tarif zu wählen. Gerade weil inzwischen die Möglichkeit gegeben ist, Tarifwechsel vorzunehmen, scheinen sich viele Interessenten mit der Tarifwahl nicht mehr ganz so intensiv zu beschäftigen. Dabei ist sie wichtiger als je zuvor: Die Auswahl an PKV-Tarifen hat deutlich zugenommen, weshalb es schwieriger ist, schnell einen Überblick zu gewinnen.

Bei der Tarifsuche gilt es vor allem auf zwei Wesentliche Dinge zu achten. Zunächst einmal kommt es auf die Leistungen an: Wer in die private Krankenversicherung wechselt, kann den Umfang des Versicherungsschutzes enorm beeinflussen. Es muss sichergestellt werden, dass alle wichtigen Leistungen im Tarif enthalten sind. Ebenso muss der Versicherungsbeitrag überzeugen können. Teilweise treten immense Beitragsunterschiede auf, weshalb ein Versicherungsvergleich zu einer deutlichen Kostenersparnis führen kann.

Da wundert es nicht, dass viele Bestandskunden einen Wechsel vornehmen wollen. Tarifwechsel innerhalb der privaten Krankenversicherung sind mittlerweile möglich – wobei angemerkt werden muss, dass sich ein Wechsel in der Praxis nicht immer ganz so leicht gestaltet wie häufig angenommen wird. Dies liegt unter anderem daran, dass viele Versicherer sogenannte Tarifstrukturzuschläge berechnen, wenn es zum Wechsel kommt.

Mit einem Tarifstrukturzuschlag möchte der Versicherer einen angeblichen Kostenverlust ausgleichen, der durch den Wechsel entsteht. Viele PKV-Anbieter behaupten von sich, dass ihre neuen PKV-Tarife auf eine vollkommen andere Tarifstruktur aufgebaut sind und deshalb ein direkter Vergleich mit den älteren Tarifen nicht möglich ist. Aufgrund der abweichenden Kalkulation müssten Bestandskunden, die einen Wechsel vornehmen, einen höheren Beitrag entrichten.

Dieser Verfahrensweise hat das Bundesverwaltungsgericht nun einen Riegel vorgeschoben. Das Gericht hat entschieden, dass die Versicherer nicht dazu berechtigt sind, einen pauschalen Tarifzuschlag zu erheben, der automatisch für jeden Wechselkunden gilt. Für alle Wechselwilligen sind dies gute Nachrichten: Es ist davon auszugehen, dass die Versicherer bald reagieren und ihre Tarife entsprechend anpassen bzw. der Wechsel erleichtert wird.

Allerdings gilt es ebenso zu berücksichtigen, dass lediglich pauschale Tarifzuschläge als ungültig erklärt wurden. Individuell ermittelte Aufschläge gelten deshalb nicht automatisch als ausgeschlossen.

Interessanterweise gehen viele Bürger davon aus, dass diese Einkommensgrenze für jedermann gilt. Dies ist jedoch nicht der Fall: Die Versicherungspflichtgrenze wurde ausschließlich für Arbeitnehmer festgesetzt. Selbständige können daher in die private Krankenversicherung wechseln, ohne über ein solch hohes Einkommen verfügen zu müssen.

Allerdings gibt es viele Interessenten, die sich dieser Tatsache nicht bewusst sind. Es kommt häufiger vor, dass Selbständige (vor allem Existenzgründer) gar nicht über die Möglichkeit nachdenken, die Vorteile einer privaten Krankenversicherung zu genießen, weil sie davon ausgehen, nicht wechseln zu können. Dabei gibt es in solch einem Fall in der Tat keine Versicherungspflichtgrenze: Auch wenn das jährliche Bruttoeinkommen unterhalb der Marke von 49.950 liegt, kann ein Versicherungswechsel angestrebt werden.

Natürlich gilt es hierbei zu berücksichtigen, dass ein gewisses Einkommen und der damit einhergehende finanzielle Spielraum vorhanden sein sollten. Immerhin wurde die Grenze nicht grundlos festgesetzt: Versicherungsnehmer müssen sich in der Lage befinden, Arztrechnungen selbst zu begleichen – auch wenn sie in voller Höhe vom PKV Anbieter getragen werden. Üblicherweise strecken Versicherungsnehmer das Geld vor, um es sich später vom Versicherer erstatten zu lassen.

Wer sich für die Selbstbeteiligung entscheidet, muss einen Teil seiner medizinischen Kosten selbst tragen. Hierzu zählen überwiegend Arztkosten: Ca. 2 Prozent der anfallenden Kosten sollen vom Patienten selbst getragen werden. Der Anreiz, sich für diese Variante zu entscheiden, besteht darin, einen finanziellen Vorteil nutzen zu können, wenn es um den Zusatzbeitrag geht. Zunehmend mehr Kassen erheben den Zusatzbeitrag – sollte man sich für einen Selbstbehalt entscheiden, müsste man diesen Beitrag nicht mehr entrichten.

Ob sich diese Variante lohnt, hängt vor allem davon ab, mit welchen Kosten im Lauf eines Versicherungsjahres zu rechnen ist. Sollte der Zusatzbeitrag weiterhin bei 10 Euro pro Monat liegen, ließe sich durch Vereinbarung einer Selbstbeteiligung ein Vorteil von 120 Euro pro Jahr erzielen – dagegen gilt es dann die Kosten zu rechnen, die aus der Selbstbeteiligung resultieren. Wirklich profitieren können im Prinzip nur diejenigen, die gesund sind und selten zum Arzt gehen. Allerdings bleibt ein Risiko: Es kann nicht von der Vergangenheit auf die Zukunft geschlossen werden. Die Häufigkeit von künftigen Arztbesuchen lässt sich nun einmal nicht vorhersagen.

Eine solche Mitteilung klingt zunächst einmal sehr abschreckend – womöglich sind einige Interessenten, die ursprünglich einen Versicherungswechsel angestrebt haben, nun verunsichert. Allerdings gibt es keinen Grund zur Verunsicherung. Letztlich kommt es nur darauf an, sich im Vorfeld ausreichend zu informieren und sich vor allem mit den zur Auswahl stehenden PKV-Tarifen zu beschäftigen.

Der BDV hat vollkommen Recht. Wer überstürzt in die PKV wechselt, kann dabei einen großen Fehler begehen. Grund ist vor allem die große Auswahl an Versicherungstarifen. Mittlerweile gibt es viele Tarife, die für ganz bestimmte Zielgruppen entwickelt wurden. Sollte man sich für den falschen Tarif entscheiden, kann dies von großem Nachteil sein – da wäre es unter Umständen sogar besser, in der gesetzlichen Krankenversicherung zu bleiben.

Im Allgemeinen muss jedoch gesagt werden, dass der Großteil der freiwillig Krankenversicherten von einem Wechsel in die private Krankenversicherung enorm profitieren kann. Vielen Kassenmitgliedern bietet sich die Chance, die Ausgaben für den Versicherungsbeitrag nachhaltig zu senken – besonders in Zeiten, in den mit weiteren Beitragserhöhungen in der GKV zu rechnen ist. Außerdem ist es möglich, einen sehr viel besseren Krankenschutz zu erlangen. Heutzutage kann eine gezielte Absicherung vorgenommen, damit man den Schutz erhalt, der benötigt wird. Wichtig ist letztlich nur eine Sache: Man sollte sich ausreichend Zeit nehmen, um den Markt in Ruhe durchleuchten zu können.

Etliche Kassenpatienten fühlen sich auf den Schlips getreten, weil sie fest an die Homöopathie glauben und deshalb auch weiterhin auf eine Übernahme der Kosten bestehen. Diesbezüglich ist anzumerken, dass eine Leistungskürzung vorerst nicht zu befürchten ist: Mehrere Experten rechnen nicht mit einer Streichung der Homöopathie aus dem Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung.

Neben der Homöopathie existieren noch zahlreiche weitere Behandlungsmethoden, die dem Bereich der Alternativmedizin zugeschrieben werden. Ein großer Teil dieser Behandlungsmethoden wird von den Krankenkassen nicht unterstützt: Behandlungen müssen die Patienten aus eigener Tasche bezahlen – es sei denn, sie verfügen über einen hinreichenden Versicherungsschutz.

In diesem Zusammenhang ist auf die private Krankenversicherung zu verweisen, die eine deutlich umfassendere Absicherung bieten kann. Eines der besten Beispiele ist die Übernahme von Heilpraktikerkosten: Zahlreiche Versicherer bieten spezielle Tarife und Tarifoptionen an, die eine Übernahme solcher Behandlungskosten bieten.

Wer nicht zum Wechsel in die private Krankenversicherung berechtigt ist, kann seinen gesetzlichen Krankenschutz um eine private Krankenzusatzversicherung ergänzen. Auch in diesem Bereich gibt es mittlerweile einige Tarife, die eine Kostenübernahme für naturheilkundliche Anwendungen durch den Versicherer bieten.