Die Konditionen für Baugeld entwickeln sich weiterhin erfreulich – und historisch gesehen sind Immobilienkredite ohnehin günstig. Viele Haushalte möchten diese Gelegenheit nutzen, um Wohneigentum zu finanzieren. Manchmal sind jedoch nur geringe Ersparnisse vorhanden, so dass sich die Frage stellt, ob eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital möglich ist.
Grundsätzlich ist gegen eine Vollfinanzierung nichts einzuwenden, da es mehrere Banken gibt, die bereit sind, Darlehen zu gewähren. Allerdings gibt es die Finanzierungszusage nicht geschenkt. Nur wenn strenge Voraussetzungen erfüllt sind, wird das Darlehen gewährt.
Im Folgenden erläutern unsere Finanzierungsexperten, wie es gelingen kann, eine Immobilie ohne Ersparnisse zu finanzieren. Erfahren Sie mehr über die Kriterien, die Banken bei der Kreditentscheidung berücksichtigen. Ergänzende Tipps helfen Ihnen, ein ganzheitliches Finanzierungskonzept zu entwickeln.
Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital ist möglich
Laut Volksmund muss ein Immobilienkäufer mindestens 20 Prozent von Kaufpreis oder Baukosten aus Eigenmitteln aufbringen, damit die Bank zur Vergabe eines Immobiliendarlehens bereit ist. Rechnet man noch die Nebenkosten hinzu, klettert der Eigenkapitalanteil für viele Interessenten zu sehr in die Höhe.
Der Bereich der Baufinanzierung ist jedoch im Wandel begriffen. Der Wettbewerb unter den Baufinanzierern ist groß, weshalb sie auch Vollfinanzierungen anbieten. Inzwischen gibt es mehrere Kreditinstitute (auch Direktbanken), die eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ermöglichen.
Hier liegt eine große Chance. Angesichts der niedrigen Marktzinsen ist es so möglich, ein Eigenheim zinsgünstig zu finanzieren, ohne vorher jahrelang eisern sparen zu müssen. Natürlich wäre das auch möglich, aber in der Zwischenzeit würden weiterhin monatliche Mietzahlungen anfallen, die oft genauso hoch sind wie die Darlehensrate.
Gedanken zum Risiko
Eine Vollfinanzierung ist für den Kreditnehmer mit weniger finanziellen Risiken verbunden, als oft angenommen wird. Schließlich sind die Banken gesetzlich verpflichtet, ihre Finanzierungszusagen mit Bedacht zu erteilen. Es muss absehbar sein, dass der Kreditnehmer nicht nur heute, sondern auch in Zukunft in der Lage ist, die Finanzierung zu tragen.
Entsprechend genau schauen die Banken bei der Kreditprüfung hin. Interessenten sollten – wenn schon keine nennenswerten Ersparnisse vorhanden sind – zumindest ein solides Einkommen nachweisen können. Denn das Einkommen sichert die Rückzahlung. Darüber hinaus schätzen die Banken die Qualität der Immobilie, insbesondere wenn Lage und Kaufpreis stimmen.
Voraussetzungen für eine Vollfinanzierung
Nur weil Banken oder Finanzierungsvermittler mit einer Vollfinanzierung werben, heißt das nicht, dass kein Eigenkapital eingebracht werden muss. Potenzielle Kreditnehmer sollten sich darüber im Klaren sein, dass
- Nur wenige Darlehensgeber sämtliche Kosten des Immobilienvorhabens finanzieren.
- Deshalb viele Darlehensgeber zumindest auf eine Abdeckung der Nebenkosten durch Eigenmittel bestehen.
Die Finanzierung einer Immobilie zu 100% geht mit einem hohen Risiko einher. Deshalb sichern sich Banken gezielt ab. Bei der Kreditentscheidung stehen zwei wichtige Aspekte im Fokus.
- Bonität: Der Antragsteller muss über ein ausreichend hohes und nachhaltiges Einkommen verfügen. Kreditschulden sowie andere Verbindlichkeiten müssen überschaubar sein.
- Immobilienwert: Lage, Preis und Zustand der Immobilie müssen überzeugen.
Immobilie ohne Ersparnisse finanzieren – Unsere Tipps
Die Hoffnung auf eine Finanzierungszusage trotz fehlenden Eigenkapitals kann dazu führen, dass potenzielle Kreditnehmer große Kompromisse eingehen. Doch Vorsicht: Letztlich sollte die Baufinanzierung auf einem soliden Finanzierungskonzept basieren, das langfristige Sicherheit verspricht und gute Konditionen bietet. Die folgenden Tipps helfen, dieses Ziel zu erreichen.
Tipp 1: Finanzierungsrahmen klären
Zunächst ist zu klären, wie viel Kapital zur Verfügung steht bzw. wo die finanzielle Obergrenze liegt. Gleichzeitig ist zu prüfen, was die Bank unter Vollfinanzierung versteht. Es kommt durchaus vor, dass Sicherheitsabschläge auf den Kaufpreis gemacht werden (der Beleihungswert ist dann niedriger als der Wert der Immobilie) oder dass die Nebenkosten nicht finanziert werden können.
Tipp 2: Kosten präzise ermitteln
Wer sich für eine Vollfinanzierung entscheidet, muss gegen unerwartete Mehrkosten finanziell abgesichert sein. Umso wichtiger ist es, alle Kosten zu ermitteln und gemeinsam mit der Bank einen kleinen finanziellen Puffer zu schaffen.
Tipp 3: Konditionen vergleichen
Bei Baufinanzierungen ohne Eigenkapital schwanken die Konditionen der Banken stärker. Aufgrund des höheren Risikos erheben die Banken einen Zinsaufschlag. Das bedeutet, dass die Hypothekarzinsen höher sind als bei einer klassischen Finanzierung mit Eigenkapitaleinsatz.
Der Zinsaufschlag variiert je nach Baufinanzierer. Ein Kreditvergleich ist daher empfehlenswert. Nutzen Sie unsere unverbindliche Beratung: Unsere Berater helfen Ihnen gerne weiter und wählen aus Hunderten von Banken den passenden Finanzierer aus.
Tipp 4: An die Zinssicherheit denken
Hohe Darlehenssummen sind bei Vollfinanzierungen keine Seltenheit. Damit eine hohe Restschuld bei der Anschlussfinanzierung nicht zum Risiko wird, ist es umso wichtiger, an die Zinssicherheit zu denken und rechtzeitig geeignete Maßnahmen zu ergreifen.
Zur Absicherung sind die meisten Kreditnehmer gut damit beraten, sich für eine Baufinanzierung mit langer Zinsbindung (z.B. 15 Jahre oder länger) zu entscheiden. Eine längere Zinsbindung kann zu einem geringfügigen Zinsaufschlag führen, verspricht aber Planungssicherheit. Es bleibt mehr Zeit, um mit jeder Darlehensrate die Restschuld zu verringern.
Wir prüfen die Machbarkeit Ihres Vorhabens
Sie möchten mehr über die Möglichkeiten einer Vollfinanzierung erfahren? Gerne stehen wir Ihnen beratend zur Seite und prüfen, ob und zu welchen Konditionen ein Eigenheimerwerb ohne Eigenkapital erfolgen kann. Unsere Beratung ist kostenfrei und unverbindlich, Sie gehen also kein Risiko ein. Wir freuen uns auf Ihre Anfrage.
