Selbst bei vorhandenem Kapital fällt es oft schwer, eine Sondertilgung zu leisten, denn das Geld könnte für vergnüglichere Zwecke eingesetzt werden. Wie wir in diesem Beitrag zeigen, lohnen sich Sondertilgungen jedoch.
Warum die Sondertilgung sinnvoll ist
Das Nutzen der Sondertilgungsmöglichkeit ist sinnvoll, denn es locken große Vorteile.
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Zinsersparnis: Jede Sonderzahlung verringert die Restschuld und somit die anfallenden Zinsen. Langfristig gesehen ergibt sich daraus ein erheblicher Zinsvorteil.
Schneller schuldenfrei: Sondertilgungen beschleunigen die Rückzahlung. Darlehensnehmer haben so die Möglichkeit, früher schuldenfrei zu sein.
Die Sondertilgung lohnt sich noch aus weiteren Gründen. Hier finden Sie eine Übersicht aller Vorteile der Sondertilgungsoption.
Immobilienbesitzer, die nicht nur regulär tilgen, sondern ergänzend die Sondertilgungsoption ausüben, erzielen eine deutliche Ersparnis. Das nachfolgende Rechenbeispiel verdeutlicht dies.
Beispiel zur Berechnung des Beleihungsauslaufs
Rahmendaten
Darlehensbetrag: 100.000 Euro
Sollzins: 2,5 Prozent
Tilgungssatz: 2,0 Prozent
Zinsbindung: 15 Jahre.
Berechnung
Bei regulärer Rückzahlung würde die Restschuld am Ende der Zinsbindung 63.661 Euro betragen, die geleisteten Zinsen summieren sich auf 30.942 Euro.
Bei Leistung einer Sondertilgung von 5.000 Euro zu Beginn des 3. Jahres beträgt die Restschuld am Ende der Zinsbindung 56.928 Euro, die geleisteten Zinsen summieren sich auf 29.209 Euro.
Ersparte Zinskosten: 30.942 Euro – 29.209 Euro = 1.733 Euro
Sondertilgungsoption im Darlehensvertrag vereinbaren?
Bei vielen Darlehensangeboten ist die Sondertilgungsoption bereits enthalten. Es gibt jedoch auch Geldinstitute mit abweichenden Vertragsmodalitäten. Daher kann es sein, dass Sondertilgungen nur gegen einen Zinsaufschlag möglich sind. Dieser beläuft sich je nach Bank auf ca. 0,1 bis 0,25 Prozent.
Ein solcher Zinsaufschlag ist keinesfalls zu unterschätzen, da er die Summe aller Zinszahlungen während der Zinsbindung deutlich erhöhen kann. Basierend auf dem obigen Rechenbeispiel (mit Sondertilgung) würde ein Zinsaufschlag von lediglich 0,1 Prozent die gesamten Zinskosten um 1.122 Euro erhöhen. Die ersparten Zinskosten durch die Sondertilgung würden nur noch bei 611 Euro liegen.
Angehende Darlehensnehmer, die sich die Sondertilgungsoption durch einen Zinsaufschlag erkaufen müssen, sollten genau rechnen. Wenn unklar ist, ob die Sondertilgungen tatsächlich geleistet werden, kann es günstiger sein, auf die Vereinbarung zu verzichten. Andernfalls, beispielsweise wenn mehrere Sonderzahlungen geplant sind, kann sich die Vereinbarung hingegen sehr wohl rechnen.
Fazit
Die Frage, ob sich Sondertilgungen lohnen, wird anhand der Beispielrechnung eindeutig beantwortet. Bereits eine einzige Sonderzahlung kann den Restschuldbetrag und damit die nachfolgende Zinslast spürbar senken. Entsprechend kann allen Darlehensnehmern, die über die finanziellen Möglichkeiten verfügen, zur Leistung von Sondertilgungen geraten werden.
Muss die Sondertilgungsoption durch einen Zinsaufschlag erkauft werden, fällt die Beurteilung schwerer. Ob dann eine Sondertilgung sinnvoll ist, hängt vom jeweiligen Einzelfall ab. Hier gilt es genau zu rechnen und darauf basierend zu entscheiden, ob die Option erkauft wird.
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