- Prolongation: Der Darlehensnehmer führt seine Baufinanzierung bei der bisherigen Bank fort.
- Umschuldung: Ein Wechsel des Darlehensgebers, die Aufnahme des neuen Immobiliendarlehens erfolgt bei einer anderen Bank.
Prolongation und die Komfortfalle
Viele Kreditnehmer entscheiden sich für eine Prolongation. Sie bleiben ihrer Hausbank treu, meist aus „Bequemlichkeit“. Der bisherige Kreditgeber unterbreitet ein neues Finanzierungsangebot, das der Kreditnehmer nur noch annehmen muss. Der neue Kreditvertrag kommt schnell und ohne großen Aufwand zustande.
Meistens ändert sich bei der Prolongation für den Darlehensnehmer nichts, von den neuen Konditionen einmal abgesehen. Im Regelfall werden nur folgende Finanzierungsdetails neu vereinbart:
- Zinssatz
- Tilgung
- Zinsbindung
Der gebotene Komfort ist nicht zu übertreffen, eine Umschuldung breitet aufgrund des Wechsels zu einem neuen Finanzierungspartner mehr Arbeit.
Wenn Banken die Verunsicherung ihrer Kunden zum eigenen Vorteil nutzen
Natürlich kennen die Banken das Verhalten der Kreditnehmer. Du weißt, dass ihre Kunden bei Anschlussfinanzierungen dazu neigen, das Prolongationsangebot anzunehmen. Daher fürchten die Kreditinstitute kaum Konkurrenz. Selbst wenn die Prolongation keine Top-Konditionen (im Sinne niedriger Zinsen) bietet, unterschreiben viele Kunden.
Diesen Vorteil machen sich die Hausbanken zunutze. Die Praxis zeigt, dass Prolongationsangebote – also die Verlängerung der Baufinanzierung beim bisherigen Kreditgeber – selten mit Top-Konditionen aufwarten. Fast immer sind die Zinsen unterdurchschnittlich. Unsere Empfehlung lautet daher: Wer eine günstige Anschlussfinanzierung sucht, sollte die Prolongation nicht als einzige Option in Betracht ziehen.
Besser ist ein umfassender Zinsvergleich. Fast immer finden sich Banken, die eine günstigere Anschlussfinanzierung in Form einer Umschuldung anbieten. Dies würde zwar den Wechsel der Bank und somit ein wenig mehr Aufwand erfordern, doch im Gegenzug können bei der Weiterfinanzierung deutlich bessere Konditionen locken.
Ob sich ein Bankenwechsel nach der Erstfinanzierung lohnt, hängt am Ende von mehreren Faktoren ab. Zinsunterschiede von 0,2 bis 0,3 Prozent sind nicht ungewöhnlich. Zugleich liegt die Restschuld meist über 50.000 Euro, bei der ersten Anschlussfinanzierung sogar häufig über 100.000 Euro. Unter solchen Bedingungen kann der Zinsvorteil eines guten Prolongationsangebots eine Ersparnis (unter Berücksichtigung der gesamten Finanzierungsdauer) in Höhe von mehreren tausend Euro bedeuten.
Die wichtigsten Zeitpunkte zu Prolongation und Umschuldung
Die Bank muss den Darlehensnehmer spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsfestschreibung darüber informieren, ob sie ihm eine Prolongation anbietet. Üblicherweise wird ein vollständiges Prolongationsangebot vorgelegt, das der Darlehensnehmer per Unterschrift annehmen kann.
Drei Monate genügen, um auch eine Umschuldung vorzubereiten. Liegen die Konditionen für eine Prolongation früher vor, bleibt mehr Zeit für Zinsvergleich und Bankenwahl. Deshalb kann es empfehlenswert sein, sich bei der Bank schon früher nach einem Angebot für die Anschlussfinanzierung zu erkundigen.
Sollten die Marktzinsen seit Abschluss der ursprünglichen Finanzierung gefallen sein, kann sich eine frühzeitige Zinssicherung empfehlen. Per Forward-Darlehen ist es möglich, von einer günstigen Zinsentwicklung zu profitieren und die Konditionen der späteren Anschlussfinanzierung / Umschuldung schon bis zu drei Jahre vorher zu sichern.
Konditionen für die Anschlussfinanzierung vergleichen
Für eine Umschuldung bieten sich hunderte Finanzierungspartner an, die Banken, Direktbanken, Bausparkassen und Versicherer umfassen. Sich hier einen Überblick über die Konditionen zu verschaffen, ist alles andere als leicht. Trotzdem kann jeder Darlehensnehmer ein günstiges Finanzierungsangebot mit passender Darlehenssumme und Zinsbindungsfrist finden, schließlich gibt es unseren Zinsvergleich.
Unsere Berater prüfen, welche Banken für Deine Anschlussfinanzierung in Frage kommen. Anschließend ermitteln sie die besten Konditionen. Selbstverständlich umfasst unser Service nicht nur den eigentlichen Zinsvergleich. Unsere Betreuung geht weit darüber hinaus und endet nicht mit der Unterzeichnung des Kreditvertrages. Als Kunde einer Anschlussfinanzierung begleiten wir Dich bis zur Auszahlung und stehen Dir auch danach mit Rat und Tat zur Seite.
Du hast ein Prolongationsangebot erhalten und möchtest es mit den Konditionen für Anschlussfinanzierungen bei anderen Banken vergleichen? Dann stelle jetzt Deine Anfrage, wir beraten Dich kostenlos und unverbindlich. Somit gehst Du kein Risiko ein und bleiben vollkommen flexibel.