Umschuldung von Krediten: Zinslast clever senken

Hohe monatliche Kosten durch teure Kredite müssen nicht sein. Es lohnt sich, teure Ratenkredite oder den Dispokredit durch eine günstigere Finanzierung abzulösen. Richtig gemacht, kann eine Umschuldung eine satte Zinsersparnis bringen.

Nicht nur niedrigere Kreditkosten sprechen für eine Umschuldung. Wer mehrere Kredite zusammenfasst, gewinnt auch einen besseren Überblick über seine Finanzen. Unterschiedliche Restlaufzeiten und der fehlende Überblick über die Restschuld der einzelnen Kredite gehören damit der Vergangenheit an.

Auf dieser Seite erläutern wir, worauf es bem Umschulden von Krediten ankommt. Der Schwerpunkt liegt dabei auf der Ablösung von Dispositions- und Konsumentenkrediten. Außerdem gehen wir auf die Umschuldung von Immobilienkrediten ein. Zusätzlich steht Ihnen unser leistungsstarker Kreditrechner zur Verfügung, um den passenden Umschuldungskredit mit niedrigem Sollzins zu ermitteln.

Umschuldung Rechner

Sinn und Zweck der Kreditumschuldung

Viele Menschen zahlen monatlich Raten für Kredite, die sie teuer aufgenommen haben. Ein typisches Beispiel ist der Überziehungskredit. Er ist zwar praktisch, aber auch sehr teuer. Auch so mancher Ratenkredit wurde zu einem zu hohen Zinssatz aufgenommen, was zu einer unnötigen finanziellen Belastung führt. Hohe Zinsen an den Kreditgeber müssen nicht sein.

Die Idee der Umschuldung ist es, teure Kredite vorzeitig abzulösen. Oft ist es möglich, den teuren Ratenkredit beim bisherigen Kreditgeber zu kündigen. Dafür wird ein neuer Kredit - der Umschuldungskredit - aufgenommen. Durch die neue Kreditaufnahme kann die Finanzierung besser an die persönliche Situation angepasst werden. Zum einen kann ein deutlich niedrigerer Kreditzins locken, zum anderen kann die Laufzeit verändert werden.

Zwar sagt der Volksmund, dass es nicht gut ist, neue Schulden zu machen, um alte Kredite zurückzuzahlen. Für eine gut geplante Umschuldung gilt dies jedoch nicht. Die Kündigung des alten Darlehens bei der Bank verspricht niedrigere Kreditkosten.

Schließlich geht es bei der Refinanzierung nicht darum, finanzielle Schwierigkeiten in die Zukunft zu verschieben. Vielmehr geht es darum, die Finanzierung zu optimieren. Der Wechsel zu einem neuen Kreditgeber bringt zwei wesentliche Vorteile mit sich:

Zinsersparnis

Wer gut vergleicht und das passende Umschuldungsdarlehen findet, kommt in den Genuss eines deutlich niedrigeren Zinssatzes. Gerade bei der Dispoablösung ist es oft mühelos möglich, die Zinsbelastung um mehr als die Hälfte zu senken. Der teure Kreditvertrag mit hohem Sollzins wird im Rahmen der Kreditumschuldung verlassen. Der Kreditnehmer wird durch den günstigeren Kreditzins finanziell entlastet.
Besserer Überblick

Manchmal gibt es nicht nur einen Kredit. Weil Konsumentenkredite so leicht erhältlich sind, ist die Versuchung manchmal zu groß. Das führt dazu, dass manche Kreditnehmer mehrere Kredite gleichzeitig zurückzahlen müssen, obwohl sie längst den Überblick verloren haben. Bei der Kreditumschuldung werden alle Kredite (z.B. Dispositionskredit und ergänzender Ratenkredit) vor Ablauf der Zinsbindung abgelöst und zu einem Kredit zusammengefasst.

Ablauf der Umschuldung

Im ersten Schritt ist zu prüfen, ob eine zeitnahe Ablösung der bestehenden Kredite möglich ist. Bei den meisten Ratenkrediten ist diese Option gegeben. Zwar kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, doch oft ist deren Höhe überschaubar. Weitere Infos zu diesem Thema folgen im nächsten Kapitel. Wer sein überzogenes Girokonto ausgleichen möchte, hat es natürlich leichter. Beim Dispokredit ist der Kreditausgleich ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist möglich.

Dann geht es an die Kreditsuche. Es gilt herauszufinden, ob es einen günstigen Umschuldungskredit mit der passenden Kreditsumme gibt. Dieser muss vor allem beim Sollzins überzeugen, damit die Umschuldung langfristig zu einer Ersparnis führt. Unterstützung bei der Suche nach zinsgünstigen Kreditangeboten bietet unser Kreditrechner.

Ist der passende Kredit für die Umschuldung gefunden, wird er direkt beantragt und schon bald ausgezahlt. Hierbei gelten attraktive Online-Konditionen.

Nachdem der Kredit genehmigt ist, werden die Kreditverträge der alten Darlehen gekündigt. Andersherum sollte niemand verfahren. Sollte sich nämlich kein Umschuldungskredit finden, stünde der Kreditnehmer vor großen Schwierigkeiten. Besser ist es, sich erst die Kreditzusage zu holen und dann zu kündigen. Der anschließend ausgezahlt Kreditbetrag wird umgehend an die alten Kreditgeber weitergeleitet, um die Kreditsalden auszugleichen.

Natürlich muss sichergestellt sein, dass bestehende Kredite gekündigt und die Darlehensbeträge abgelöst werden können. Eine Prüfung der Kredithöhe und der Kündigungsfrist ist daher wichtig.

Umschuldung Rechner

Konditionen für Umschuldungskredite jetzt vergleichen. Ermitteln Sie aus zahlreichen Kreditangeboten das passende Finanzierungsangebot. Kreditangebote zahlreicher Banken werden ausgewertet, damit Sie den noch offenen Darlehensbetrag günstig ablösen.

Umschuldung berechnen

Hinweise zur vorzeitigen Kreditkündigung

Bis vor einigen Jahren war es schwierig, aus laufenden Kreditfinanzierungen auszusteigen. Der Bundesgerichtshof hat die Position der Verbraucher jedoch nachhaltig gestärkt. Bei Ratenkrediten, die nach dem 10. Juni 2010 aufgenommen wurden, darf sich die Vorfälligkeitsentschädigung (eine Strafzahlung wegen des verfrühten Ausstiegs) auf maximal 1 Prozent des Restschuldbetrags belaufen. Beträgt die restliche Laufzeit weniger als 12 Monate, ist sie sogar auf 0,5 Prozent begrenzt.

Wer diesbezüglich unsicher ist, wendet sich am besten direkt an die Bank. Sie muss darüber Auskunft geben, auf welche Höhe sich die Vorfälligkeitsentschädigung im Falle einer vorzeitigen Kreditkündigung beläuft.

Sonderfall Immobiliendarlehen

Im Bereich der Immobilienkredite sind Umschuldungen weit verbreitet. Der Hintergrund ist jedoch ein anderer. Hier geht es nicht um die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens, sondern um die Fortführung der Finanzierung.

Die meisten Immobiliendarlehen unterliegen einer Zinsbindung, d.h. der vereinbarte Zinssatz ist beispielsweise zehn oder 15 Jahre lang gültig. Meist gelingt es den Kreditnehmern nicht, ihre Kreditverbindlichkeiten während der Zinsbindung vollständig zu begleichen. Als Folge wird über den Restschuldbetrag eine neue Finanzierung abgeschlossen. Geschieht dies beim bisherigen Kreditgeber, spricht man von einer Prolongation. Der Wechsel zu einer anderen Bank wird hingegen als Umschuldung bezeichnet.

Die Mehrheit der Immobilienbesitzer tendiert bei einem neuen Kreditvertrag über die Restschuld zur Prolongation, weil sie bequemer ist. Die Banken wissen dies und setzen relativ hohe Zinssätze fest. Wer sich die Mühe macht und zu einer anderen Bank wechselt, spart bei der Umschuldung in Anbetracht der meist noch großen Darlehensbeträge viel Geld. Wer sich für hierfür interessiert, sollte sich von einem unabhängigen Experten beraten lassen. Sie bieten Informationen und Tipps zur Umschuldung von Immobiliendarlehen.

Kreditvergleich für Umschuldungsdarlehen

Die Möglichkeiten zur Umschuldung von Verbraucherkrediten sind besser denn je. Die Auswahl an Krediten ist groß. Doch die Wahl ist nicht egal: Am Ende sollte der Umschuldungskredit vor allem beim Zinssatz überzeugen. Nur ein Zinsvergleich führt zu einem niedrigen Sollzins bei der Kreditumschuldung.

Unser Kreditrechner für Umschuldungen hilft Ihnen, günstige Kreditangebote zu vergleichen. Mit wenigen Eingaben lässt sich unter Berücksichtigung von Laufzeit und Kreditbetrag die passende Finanzierung inklusive Zinsen berechnen. Auf einen Blick ist ersichtlich, wie es um die Zinsen der einzelnen Kreditangebote steht. Ist der passende Kredit gefunden, wird die Finanzierung am besten direkt über den Rechner beantragt. Das spart Zeit und sichert gleichzeitig die günstigen Online-Konditionen.

Fragen und Antworten

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Ob sich eine Kreditumschuldung lohnt, hängt davon ab, zu welchem Zinssatz das Darlehen damals aufgenommen wurde und welche Zinssätze heute verfügbar sind. Das lässt sich zum Glück schnell herausfinden. Im Wesentlichen genügt es, die Sollzinsen der Kreditangebote miteinander zu vergleichen. Die Zinssätze und Kündigungsfristen bestehender Kredite gehen meist direkt aus den entsprechenden Kontoauszügen hervor. Die Sollzinsen für aktuelle Umschuldungskredite (meist Ratenkredite) liefert unser Vergleichsrechner.

Eine Umschuldung lohnt sich auch, wenn viele Kredite gleichzeitig laufen und der Überblick darunter leidet. Wer alle Kredite in einer neuen Finanzierung zusammenfasst, hat seine Finanzen wieder besser im Griff. Je mehr Ratenkredite umgeschuldet werden sollen, desto wichtiger ist es, die Umschuldung gründlich vorzubereiten. Es gilt, alle Schulden zu erfassen, die gesamte Restschuld zu berechnen und dann den passenden Umschuldungskredit zu suchen.

Was tun, wenn ich in die Schuldenfalle geraten bin?

Wer einen oder gar mehrere Kredite aufgenommen hat und sich über die hohe Zinsbelastung ärgert, sollte unbedingt die Möglichkeit einer Umschuldung prüfen. Sie bietet aus zwei Gründen großes Potenzial. Zum einen besteht die Chance, die Zinslast der Schulden deutlich zu reduzieren. Zum anderen können die Raten durch die Wahl einer passenden Laufzeit feinjustiert werden, um den finanziellen Druck zu mindern.

Wir möchten jedoch darauf hinweisen, dass es immer gut ist, eine kompetente Beratung an seiner Seite zu haben, wenn die Situation wirklich ernst ist. Deshalb ist es im Zweifelsfall sicherer, sich an eine Schuldnerberatungsstelle zu wenden und dort eine zusätzliche Meinung zur Umschuldung einzuholen.

Wie schulde ich mehrere Kredite um?

Manchmal bestehen neben dem Dispokredit ergänzende Ratenkredite, die sich gemeinsam auf stattliche Schulden summieren. Am besten wäre es, sie gemeinsam in einem Umschuldungskredit zusammenzufassen. Entscheidend ist, wie es um die Restlaufzeit der einzelnen Ratenkredite steht und ob schon vorher eine Kündigung vom Kreditnehmer ausgesprochen werden kann. Außerdem ist zu bedenken, dass der Kreditnehmer aufgrund der vorzeitigen Kündigung vor Ende der Zinsbindung ggf. eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zu zahlen hat.

In Summe sind dies einige Punkte. Meist ist bei Ratenkrediten eine vorzeitige Kündigung problemlos möglich. Die Kündigungsfrist ist im Regelfall kurz bemessen. Ob eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet wird, hängt von der Bank ab. Je kürzer die Restlaufzeit, desto niedriger ist üblicherweise der Betrag. Hier sollte der Kreditnehmer seine Banken kontaktieren und die benötigten Informationen direkt anfragen.

Nach der Erfassung und Bewertung aller Schulden wird die Umschuldung vorbereitet. Ziel ist es, einen Umschuldungskredit (in der Regel ein Ratenkredit) zu finden, der die Restschuld aller Kredite einschließlich des Dispokredits ablöst. Sofern eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, ist zu prüfen, ob diese mitfinanziert werden kann und sich die Umschuldung dann noch rechnet. Gleichzeitig müssen die Konditionen einschließlich der Zinsen überzeugen, damit die Ersparnis attraktiv ist und die monatliche Rate tragbar bleibt.

Umschuldung Rechner

Umschuldung berechnen