Beamten wird eine gute Bonität nachgesagt, was bei der Baufinanzierung großen Spielraum und Top-Konditionen bedeuten kann. Am Ende entscheidet jedoch der Einzelfall, weshalb auch Beamte rechtzeitig prüfen sollten, welche Darlehensbeträge für sie möglich und wie es um den Zinssatz für ihr Beamtendarlehen steht.
Das Wichtigste zum Beamtendarlehen vorab
- Die meisten Beamte erhalten mühelos eine Finanzierungszusage
- Trotzdem ist eine Ablehnung der Finanzierung möglich
- Top-Konditionen sind keine Selbstverständlichkeit, ein Vergleich ist ratsam
Beamte sind willkommene Darlehensnehmer
Angehende Bauherren und Immobilienkäufer mit Beamtenstatus genießen bei Banken einen guten Ruf. Dies liegt an ihrer guten Bonität: Verbeamtete Staatsdiener können nicht ohne weiteres gekündigt werden, was ein sehr nachhaltiges Einkommen bedeutet. Solch ein Einkommen wird als hohe Sicherheit angerechnet.
Jeder Beamte und jede Beamtin ist auf Lebenszeit unkündbar und verfügt damit über ein monatliches Einkommen, das garantiert ist. Damit ist aus Sicht des Darlehensgebers gewährleistet, dass eine fortlaufende Rückzahlung des Immobiliendarlehens erfolgt. Allgemein gesprochen sind Banken deshalb gerne dazu bereit, Darlehen an Bundesbeamte, Landesbeamte und Kommunalbeamte zu vergeben.
Wann Beamtenfinanzierungen die Ablehnung droht
Trotz dieser guten Ausgangsvoraussetzungen, können Finanzierungsanfragen von Beamten abgelehnt werden. Schlussendlich wird jede Anfrage einzeln geprüft und bewertet. Diese Bonitätsmerkmale und Ausschlusskriterien können eine Ablehnung zur Folge haben.
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Eintrag in Auskunftei: Ein negativer Schufa-Eintrag deutet Zahlungsschwierigkeiten an.
Zu knappe Haushaltsrechnung: Die monatliche Belastung ist zu hoch, z.B. aufgrund von Kreditraten oder Unterhaltszahlungen.
Zu wenig Eigenkapital: Je nach Vorhaben kann ein Eigenkapitaleinsatz im bestimmter Höhe unerlässlich sein.
Hohes Alter: Pensionären (Beamte im Ruhestand) geht es nicht anders als Rentnern, ab einem gewissen Lebensalter sind Banken nicht mehr zu einer Darlehensvergabe bereit.
Ungeeignete Immobilie: Auch beim Beamtenkredit muss eine angemessene Werthaltigkeit des Objekts gewährleistet sind.
Der Mythos vom besten Zinssatz für Beamte
Die Ausschlusskriterien verdeutlichen, dass der Beamtenstatus kein Garant für eine Baufinanzierung ist. Ähnlich verhält es sich beim Zinssatz. Irrtümlicherweise wird gerne angenommen, Beamte würden automatisch Top-Konditionen erhalten und somit von attraktiven Zinssätzen profitieren.
Beim Festlegen der Zinshöhe sind mehrere Faktoren von Bedeutung. Die Details variieren je nach Bank. Vereinzelt kann es daher vorkommen, dass Beamten aufgrund ihrer beruflichen Sonderstellung ein Zinsvorteil gewährt wird. Im Kern haben jedoch folgende zwei Faktoren den größten Einfluss:
- Beleihungsauslauf: Je höher der Eigenkapitaleinsatz im Verhältnis zum Darlehensbetrag, desto besser der Zinssatz. Damit ist es auch für Beamte vorteilhaft, über Eigenkapital zu verfügen.
- Finanzierungsvolumen: Bei großen Darlehensbeträgen locken niedrigere Zinsen als bei geringen Beträgen.
Ob Bauvorhaben, Hauskauf oder Anschlussfinanzierung, auch für Beamte ist ein Zinsvergleich unerlässlich. Erst durch das Einholen und Auswerten möglichst vieler Finanzierungsangebote zeigt sich, wo die besten Hypothekenzinsen für das Beamtendarlehen locken.
Kreditsumme beim Beamtendarlehen
Der Beamtenstatus ist auch sonst bei der Baufinanzierung kein Freiticket. Limitierungen gibt es bei der Kreditsumme. Das Einkommen muss in der Höhe ausreichend sein, um das Beamtendarlehen sicher zurückzahlen zu können. Je höher die Stufe in der Besoldungstabelle, desto größer ist üblicherweise der maximale Darlehensbetrag.
Wir verhelfen Ihnen zur Top-Finanzierung für Beamte
Zusammengefasst gilt, dass Beamte einen guten Zugang zur Baufinanzierung haben. Sofern keine K.O. Kriterien existieren, finden sich üblicherweise genügend Finanzierungspartner, wodurch dem Bauvorhaben oder Immobilienerwerb nichts im Weg steht. Beim Zinssatz sind Top-Konditionen hingegen nicht garantiert.
Unsere Finanzierungsspezialisten bieten eine unabhängige Beratung und helfen gerne weiter. Gemeinsam mit Ihnen arbeiten wir eine maßgeschneiderte Finanzierungslösung (u.a. mit einer fein abgestimmten Tilgung und Laufzeit) aus und prüfen anschließend, wo die besten Konditionen locken. Im Vergleich werten wir Finanzierungsangebote von über 600 Finanzierungspartnern aus. So finden wir garantiert eine zinsgünstige Beamtenfinanzierung.
Fragen & Antworten zum Thema
Was bedeutet das Beamtenverhältnis auf Probe für die Baufinanzierung?
In der laufbahnrechtlichen Probezeit besteht noch kein Beamtenstatus. Die Verbeamtung findet erst nach erfolgreicher Beendigung der Probezeit statt. Im Vergleich zu Beamten haben Beamtenanwärter ein weniger nachhaltiges Einkommen. Eine Baufinanzierung ist in den meisten Fällen dennoch möglich. Unsere Erfahrungen in der Finanzierungsberatung mit Beamtenanwärtern sind sehr gut.
Wie benötigen Beamte für die Finanzierung als Einkommensnachweis?
Arbeitnehmer weisen ihr Einkommen üblicherweise anhand der letzten drei bis sechs Lohn- oder Gehaltsabrechnungen nach. Beamte erhalten hingegen eine Bezügemitteilung, die in diesem Fall als Einkommensnachweis herangezogen wird. Wie alt die Mitteilung sein darf, hängt von der jeweiligen Bank ab. Im Bedarfsfall kann über den Dienstherrn meist problemlos eine Bezügemitteilung mit aktuellem Datum angefordert werden.
Ist beim Beamtendarlehen eine Vollfinanzierung machbar?
Die Aussichten für Beamte auf eine Vollfinanzierung (Baufinanzierung ohne oder mit nur geringem Einsatz von Eigenkapital) der Immobilie sind gut, sofern die monatliche Darlehensrate in die Haushaltsrechnung passt. Am Ende kommt es auf die Höhe vom Baudarlehen und den für die Baufinanzierung verfügbaren Teil vom Einkommen an. Wir können prüfen, ob die monatliche Rate für den Beamtenkredit in die Haushaltsrechnung passt und sich ein geeigneter Finanzierungspartner für die Baufinanzierung findet.
